保

险

的

基

本

原

则

第三节  近因原则

教学目标

掌握最大诚信原则的基本内容及其违反的法律后果

掌握保险利益的含义、确立条件以及保险利益原则在保险实务中的应用

掌握损失补偿原则的含义、损失补偿的确定以及影响因素

掌握保险代位原则、损失分摊原则的基本内容以及损失补偿原则的例外情况

掌握近因原则的含义及近因的基本判定方法

01

近因和近因原则的含义

02

近因原则的应用

CONTENTS

（一）近因

近因在保险中指的是保险标的损失与造成损失的风险之间

的果关系，“因”为风险，“果”为损失。所谓近因是指

造成损失的最直接、最有效、起决定性作用的风险原因。

在风险与保险标的的损失关系中，如果造成保险标的损失

的近因属于保险人的承保风险责任，保险人则应该负责赔

偿；如果近因属于保险人的未保的风险或者为保险人的除

外  风险，则保险人不负责赔偿。

（二）近因原则

近因和近因原则的含义

按逻辑推理，判断下一个事件可能是什

么；再从可能发生的第二个事件，按照

逻辑推理判断最终事件即损失是什么。

如果推理判断与实际发生的事实相符，

那么，最初事件就是损失的近因。

从最初事件出发

01

（一）近因的认定方法

近因原则的应用

02

按顺序自后向前追溯，在每一个阶段

按照“为什么这一事件会发生？”的

思路来找出前一个事件。如果追溯到

最初的事件且没有中断，那么，最初

事件即为近因。

从损失开始

（二）近因的认定与保险责任的确定

（1）多种原因同时发生导致损失

近因原则的应用

单一原因致损的近因认定

1

多种原因致损的近因认定

2

①若同时发生导致损失的多种原因均属于保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损

失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；

②若同时发生导致损失的多种原因不完全属于保险责任，则应严格区分。对能区分保险责任和责任免除的，

保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则由双方协商解决。

（二）近因的认定与保险责任的确定

（2）多种原因连续发生导致损失

近因原则的应用

多种原因致损的近因认定

2

①若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。

②若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。

③若连续发生导致损失的多种原因不完全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责

任，而后因属于责任免除，则近因属于保险责任，保险人负赔偿责任。

④最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除

项目，保险人不负赔偿责任。

（二）近因的认定与保险责任的确定

近因原则的应用

多种原因间断发生导致损失

3

①致损原因有多个，它们是间断发生的，在一

连串发生的原因中，有一种新的独立的原因

介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损

失，则新介入的原因是近因。

②若近因属于保险责任范围的事故，则保险人

应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责

任范围，则保险人不负赔偿责任。

谢

谢

观

看