保
险
业
务
经
营
第二节 核保与承保
核保
保险核保的含义及必要性
1. 核保的含义
核保又称为风险选择，是指保险人对投保人提出的投保申请
进行评判与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过
程。核保是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程。
核保工作的质量直接关系到保险人经营的稳定性和经济效益
的高低。在保险实务中，除了核保之外，承保往往体现为签
单、出单、登记存档等工作。核保是保险承保的前提和核心。
2. 核保的必要性
通过核保，可以辨别投保风险的优劣，并使可接受的风险品
质趋于一致；可以淘汰不适合承保的投保申请；对承保的保
险标的或被保险人分别确定采取不同费率，限制保险金额或
责任免除事项；保证承保业务质量，使保险经营稳定。
保险核保的内容
保险核保
的内容
1
审核投保人的资格
2
审核保险标的
3
审核保险费率
4
控制保险责任
5
控制保险金额
核保
核保
保险核保的内容
1.审核投保人的资格
审核内容包括投保人是否具有完全行为能力
及对保险标的是否具有保险利益。对投保人的资
格的审核，主要是为了防止投保人或被保险人的
道德风险。
保险核保的内容
2.审核保险标的
保险标的是保险人承担危险责
任的对象•保险标的的性质、状况
及环境与危险的大小直接相关。
保险人主要对保险标的危险状况
进行审核。对那些危险较大的标
的，核保人员应拒绝承保或采用
较高的保险费率。
核保
保险核保的内容
3.审核保险费率
保险费率是保险商品的价格，它应该
与保险标的的风险程度一致。风险程度高
，保险人就应收取较高的费率；风险程度
低，就应收取较低的费率。
核保
核保
保险核保的内容
4.控制保险责任
保险人在核保过程中，应根据自身的承保能
力进行承保控制。通过对危险的评估，确定承
保责任范围，明确对所承保的危险应付的赔偿
责任。对于常规危险，一般按照基本条款予以
承保；对于一些具有特殊危险的投保标的，保
险人须采用附加条款和特约条款，或是为满足
被保险人的特殊需要，以加收保险费为条件适
当扩展责任，或是加批限制性附加条款，限制
保险人的责任。
核保
5.控制保险金额
保险金额是保险人确定其可以承担的
最高责任限度。保险金额的确定依据是
保险标的的价值及投保方对标的所具有
的保险利益额度。任何背离这两个依据
的保险金额，都可能诱发道德风险。因
此，一定要避免超额承保。控制保险金
额除了避免超额承保外，对于一些高危
险、高保额的业务，应注意控制保险人
所承担的保险金额限度。在保险实践中
，应根据不同业务特点对保险金额进行
控制。
保险核保的内容
核保
保险核保的结果
核保人员通过核保，作出承保决
策。保险核保的结果有正常承保、
附条件承保和拒保。正常承保是指
保险人按标准费率承保。附条件承
保是指保险人通过增加限制性条件
或加收保费的方式承保。保险人对
投保人的投保条件明显低于保险人
的承保标准，保险人就会拒绝承保。
保险承保的含义
保险承保是指保险人对投保人提出
的投保申请进行审核后，同意接受投保
人投保的行为。保险承保的基本要求是，
既要扩大业务面，又要保证业务质量；
既要合理收费，又要保证保险合同中所
规定义务的履行。对此，在承保业务中，
应重点把握承保控制。
承保
承保
承保控制
承保控制是指保险人在承保时，依据自身的承
保能力控制保险责任，尽量防止和避免道德风险
和心理风险。
控制逆选择
控制责任范围
控制人为风险
承保控制
1.控制逆选择
所谓逆选择，是指那些有较大风险
的投保人试图以平均的保险费率购买
保险。保险人控制逆选择的方法是对
不符合承保条件者不予承保，或者有
条件地承保。例如，投保人就自己易
遭受火灾的房屋投保火灾保险，保险
人就会提高保险费率承保。这样一来
，保险人既接受了投保，又在一定程
度上抑制了投保的逆选择。
承保
承保
承保控制
2.控制责任范围
只有通过风险分析与评估，保险
人才能确定承保责任范围，才能明
确对所承担的风险应负的赔偿责任
。一般来说，对于常规风险，保险
人通常按照基本条款予以承保；对
于一些具有特殊风险的保险标的，
保险人需要与投保人充分协商保险
条件、免赔数额、责任免除和附加
条款等内容后特约承保。
承保控制
3.控制人为风险
人为风险包括道德风险、心理风
险。从承保的观点来看，保险人控
制道德风险发生的有效方法就是将
保险金额控制在适当额度内。因此
，保险人在承保时要注意投保金额
是否适当，尽量避免超额承保。保
险人在承保时对心理风险的控制常
采用限额承保和规定免赔额(率)的
手段，以激发被保险人克服心理风
险因素，加强对保险标的的安全维
护。
承保
保险承保的业务流程
再保险合同双方一般在合同
中约定，有关本合同或某项目下
的业务发生争执或分歧不能友好
解决时，可提交仲裁解决。仲裁
条款包括对仲裁地点、仲裁机构、
仲裁程序和仲裁效力四个方面的
规定。
4.缮制单证
5.复核签章，手续齐备
1.接受投保单
2.审核验险
6.归档保管
3.接受业务
承保
保险承保的业务流程
1.接受投保单
投保人购买保险，首先要提出
保险申请，填写投保单，交给保
险人。投保单是投保人向保险人
申请订立保险合同的依据，也是
保险人签发保单的凭证，在保险
人接受后将成为保险单的附件，
具有法律效力。
承保
保险承保的业务流程
2.审核验险
审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。核实的内容包括保险标的及其存放地
址、运输工具行驶区域、保险期限等。
验险是对保险标的的风险情况进行检验，以识别和衡量风险程度，从而对风险进行分类。
验险分财产保险验险和人身保险验险两种。
(1)财产保险验险包括查验投保财产所处的环境；查验投保财产的主要风险隐患及防护措施状
况；查验有无正处在危险状态中的财产；査验各种安全管理制度的制定和落实情况；查验被
保险人以往的事故纪录；查验投保人或被保险人的数量及相互关系等。
(2)人身保险验险对被保险人的健康状况进行医务检验，包括健康状况、个人病史、家族病史
等；对被保险人道德、职业方面的风险进行检验，主要是对被保险人的工作生活环境、职业
性质、生活习惯、经济状况和道德水平等方面进行考察，防止可能出现的各种职业风险和道
德风险。
承保
保险承保的业务流程
3.接受业务
保险公司内勤人员接到外勤人
员交来的各种投保单后，要对这
些单证进行认真的全面审核。审
核无误后，根据保险种类进行投
保登记。
承保
保险承保的业务流程
4.缮制单证
缮制单证，即接受业务后填制保
险单或保险凭证的过程。保险单
或保险凭证是载明保险合同双方
当事人的权利与义务的书面凭证
，是被保险人向保险人索赔和保
险人处理赔偿事项的主要依据。
因此，缮制单证是承保工作的重
要环节。
承保
保险承保的业务流程
5.复核签章，手续齐备
复核时应注意审査投保单、验
险报告、保险单、批单、明细表
及其他各种单证是否齐全，内容
是否完整，计算是否正确，并与
原始凭证相对照。一切复核无误
后，由负责人和复核员签名并加
盖公章后对外发送。
承保
保险承保的业务流程
6.归档保管
各种保险单证必须按规定编
号登记，专人管理。
承保
谢
谢
观
看