商业银行贷款定价

目录

贷款定价的原理

贷款定价的影响因素

贷款价格的构成

贷款定价的原理

贷款定价的原理

该原理的基本内容是: 贷款供给曲线是贷款价格的增函数,贷款需求曲线是贷款

价格的减函数,贷款供给曲线与贷款需求曲线相交的均衡点为最佳的贷款价格和最佳

的贷款数量。

贷款定价的影响因素

一、资金成本

二、贷款风险水平

三、贷款费用

四、贷款的目标收益率

五、借款人的资信及与银行的关系

六、政策导向与经济环境

贷款定价的影响因素

银行资金成本是银行贷款定价首

要考虑的因素。

如果银行存款成本低，则贷款的

价格就会低，反之亦然:在确定贷款

价格所需资金成本时，通常以全部资

金来源的平均资金成本来计算，有时

也要考虑边际资金成本。

资金成本

01

资金平均成本通常用银行资金利息、

费用总额与平均负债余额之比，即单位

资金的平均利息费用率来衡量。

02

       资金边际成本根据资金来源种类、

性质、期限等因素不同而不同，将各项

不同资金来源的边际成本进行加权平均，

得到全部新增资金的平均边际成本。

贷款定价的影响因素

贷款风险水平因贷款金额、期限、种类、性质、保障程度、贷款对象及贷款

人与银行的关系等不同而不同。银行为不同风险水平的贷款所承担的费用称为贷

款的风险成本。

贷款风险越小，贷款利率即贷款价格越低。

贷款的风险水平

贷款定价的影响因素

商业银行从贷款资金筹集、贷款发放到贷款收回，整个过程需要耗费大量人力、物力、

财力，而这些耗费需要从贷款收益中补偿，因此，贷款费用成为贷款定价的一个组成部分。

贷款对象信誉越高，经济实力雄厚，

银行对这样的客户越信赖，对其发放

贷款所需要的费用越低。

贷款定价的影响因素

贷款费用

贷款金额越小，贷款客户越分散，银行对

贷款的前期准备和后续发放与监督等工作

力度就越大，每一单位贷款的费用就越高。

贷款品种如果是固定资产贷款、项目贷款、

银团贷款等，所需要支付的费用就较高。

贷款的目标收益率

贷款的目标收益率是影响贷款价

格制定的重要因素。

商业银行贷款的目标收益率不可

定得太高，否则银行将失去价格竞争

优势。

贷款定价的影响因素

借款人的资信及与银行的关系

1.借款人的信用水平以及经济实力也是

银行对其制定贷款价格需要考虑的重要因素。

2.借款人与银行的关系是影响银行贷款

价格制定的另一因素。

贷款定价的影响因素

银行在制定贷款价格时也会考虑借款人的潜在市场竞争力和贷款资金用途。

对于积极响应国家号召、紧随国家政策的借款人，银行对这类借款人的贷款在价格

制定上会有优惠:否则银行会增加其贷款成本，提高贷款价格，限制这类产业发展。

当经济处于萧条时期。在银根趋紧情势下，提高贷款成本；在经济处于繁荣时期，

降低贷款成本，鼓励企业发展。

政策导向与经济环境

贷款定价的影响因素

贷款价格的构成

（1）贷款利率

（2）承诺费

（3）补偿余额

（4）隐含价格

贷款价格的构成

一、贷款利率

贷款利率是借款人为筹得能在一段时期内运用的一定数量资金而支付的贷款利

息与贷款本金的比值，它是商业银行贷款价格的主体。

商业银行贷款利率确定有各种方式，一般会考虑其资金成本、日常管理费用、

贷款组合风险、目标盈利率等相关因素从而确定一个基准利率。然后，根据具体金

额、期限、风险等多种因素在基准利率上上下浮动几个百分点。

贷款价格的构成

承诺费是指银行对已承诺贷给客户而客户在承

诺期内未使用那部分资金所收取的费用，一般用于

循环贷款，有时也用于定期贷款和短期贷款。

银行通常把承诺费视为一种补偿，补偿银行在

承诺期为留出专项资金供客户使用而遭受的损失。

承诺费一般以货币市场短期投资工具与贷款利

率之间的差额为标准

二、承诺费

贷款价格的构成

补偿余额是指银行在贷款协议中规定的借款人取得贷款需满足在银行账户上

保留一定数量的活期存款和低利率的定期存款。

贷款协议中的补偿余额一般占贷款总额的5%。银行的这一约束条件，使得

对借款款人的实际发放款项少于协议中的贷款款项，银行变相拾高了贷款价格。

三、补偿余额

贷款价格的构成

隐含价格是指银行在发放贷款前与借款人

在合同中达成的一些保障贷款安全性的约定，

它并不是真实的价格。

隐含价格不会给银行带来直接利益，但是

可以降低贷款的风险，实际上提高了贷款价格，

是贷款价格的一部分。

贷款价格的构成

四、隐含价格

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