定义和发展
第三方支付的特点
与商业银行的竞争关系
与商业银行之间的合作
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定义和发展
第三方支付是买卖双方在交易过程
中的资金“中间平台”，是在银行监管下
保障交易双方利益的独立机构。在通过第
三方支付平台的交易中，买方选购商品后，
使用第三方平台提供的账户进行货款支付，
由第三方通知卖家货款到达、进行发货；
买方检验物品后，通知付款给卖家，第三
方再将款项转至卖家账户。第三方支付起
到了连接网上商家和银行的作用，实现了
第三方监管和技术保障，较好地解决了电
子商务诚信、物流等问题。目前，国内第
三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱
等机构。
第三方支付的特点
1、第三方支付平台采
用了与众多银行合作的方式，
从而大大地方便了网上交易
的进行，对于商家来说，不
用安装各个银行的认证软件，
在一定程度上简化了费用和
操作。
2、第三方支付平
台作为中介方，可以促
成商家和银行的合作。
对于商家，第三方支付
平台可以降低企业运营
成本；对于银行，可以
直接利用第三方的服务
系统提供服务，帮助银
行节省网关开发成本。
第三方支付的特点
3、第三方支付平台能够提供增值服
务，帮助商家网站解决实时交易查询和
交易系统分析，提供方便及时的退款和
止付服务。
4、第三方支付平台可以对交易双方
的交易进行详细的记录，从而防止交易
双方对交易行为可能的抵赖，以及为在
后续交易中可能出现的纠纷问题提供相
应的证据。
1、业务重叠引起的竞争
第三方支付与商业银行的竞争主要集中在C2C和B2C市场上，最大的冲突之一就是业务的重叠。负债业务、资产
业务和中间业务是商业银行的三大业务种类。然而第三方支付平台的加速发展使其业务领域不断拓宽，逐渐触及到商
业银行所擅长的领域。第三方支付凭借着其自身特色在这些业务领域与商业银行进行竞争，产生了业务替代性，必然
导致对资金以及客户形成分流。
与商业银行的竞争关系
2、客户群的竞争
与商业银行的竞争关系
随着第三方支付平台的蓬勃发展，其用户数量的增长速度也越来越快，
这对商业银行拓展客户造成一定的威胁，双方对客户资源的争夺形成了激
烈的竞争态势。
支付宝已完成由早期支付工具向场景金融中心蜕变的过程，将支付、
理财、股票行情等众多与金融、生活相关的场景进行整合嵌入，大多数用
户通过支付宝即可一站式满足自身所有金融服务需求，因此用户规模与活
跃度表现超凡。
而商业银行由于其历史地位和不断的移动终端开发，商业银行的手机
银行类APP在数量及用户规模上占据明显优势。然而，商业银行在服务创新
以及用户体验方面做得尚不能与第三方支付平台相媲美，在移动支付、理
财等方面丧失了大量客户。
3、沉淀资金的利益竞争
与商业银行的竞争关系
沉淀资金即存放在第三方平台的虚拟账户中、没有在市场上流
动的客户资金。沉淀资金产生于第三方支付平台的收付非同步性，
在理想的支付环境中，买卖双方资金的收付是同时进行的。而使用
第三方支付平台进行支付时，先由买家付款，交易资金首先进入第
三方支付的账户，在第三方支付平台得到买家确认授权付款后，由
第三方支付平台将资金转给卖家。这一过程一般要经历3〜7天，大
量的沉淀资金便滞留在第三方支付平台中。那么，这部分停留在平
台的资金的利息归属于谁呢？理论上是归属于客户的，但是实际操
作中，归还给客户利息的费用可能比利息本身还要高。所以这部分
利息的归属一直是个问题。
4、理财产品的销售竞争
与商业银行的竞争关系
第三方支付企业在业务领域上不断拓宽，加强金融创新，开始推出理财产
品。以支付宝为例,2013年6月13日，支付宝与天弘基金联合推出余额宝。余额
宝是支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，用户将资金存入余额宝后既
可获得投资收益，也可以满足用户网上购物、转账等支付需求。
与商业银行的理财产品不同，余额宝投资门槛很低，即使一元也可用于投
资，而商业银行理财产品的起投金额一般在万元以上，这样余额宝就将大量用
户零散的资金聚集在一起进行投资。尽管目前以支付宝为代表的第三方支付企
业的理财产品收益率已经降低，但第三方支付企业以其灵活性和多变性，根据
社会经济环境的变化不断推出新的理财产品，使得商业银行已经丧失了理财市
场的主导地位。
与商业银行之间的合作
尽管第三方支付与商业银行之间
存在激烈的竞争，但第三方支付平台
与商业银行之间的联系也是密不可分
的。如果没有网上银行，第三方支付
则会由于缺少了资金流动通道而无法
正常运转.第三方支付平台的日益完善，
尤其是在交易过程中提供了信用担保
服务，极大地促进了我国电子商务市
场的发展，也在一定程度上促进了网
上银行业的进一步完善和发展。
与商业银行之间的合作
1.商业银行是第三方支付快速发展的保障。
银行为第三方支付机构提供了最终的结算
服务，第三方支付机构不能开设实体账户，业
务流程也不够完善，支付结算功能都是通过与
银行对接来完成的。商业银行作为第三方支付
企业客户保证金的托管银行，为其提供最终的
结算服务。
2.第三方支付使得商业银行获得更多的利润。
商业银行传统利润来自于存贷款的利息差，但是随着央行一系列降息举措、加强对利率市场化的推进、
银行同业之间竞争越来越激烈，银行的利润受到严重挤压，仅靠息差已经不能满足商业银行的逐利性。第三
方支付企业的兴起使得商业银行的非利息收入逐渐增加。第三方支付企业在商业银行中存放的客户保证金为
商业银行带来可观的可贷资金，是其盈利的保证。
与商业银行之间的合作
3.第三方支付与商业银行共同开展金融创新。
在网络经济和信息化经济时代，人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，
同时，人们也更加注重时效性。这就要求第三方支付平台和商业银行及时开发适合网络时代的
金融产品。结合市场需求，进一步丰富电子支付产品，加快手机支付、电话支付、在线分期付
款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。通过“一点
接入、多点对接”的系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、
跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台。
与商业银行之间的合作
