商业银行负债风险

与存款保险制度

目录

商业银行负债风险概述

存款保险制度及其作用

我国存款保险制度的构建

商业银行负债风险概述

商业银行负债风险概述包括以下三个内容：

商业银行负债风险类别

商业银行负债风险的危害

造成商业银行负债风险的原因

商业银行负债风险概述

商业银行负债风险大致分为三大类别：

1.总量性负债风险，这是指由于某些因素引起银行负债总量下降，或者

对负债总量收益产生不利影响的风险。

2.结构性负债风险，在全部的负债中，如果各项负债比例不合理，也会

带来一定风险。

3.操作性负债风险，操作中发生失误造成的风险。

商业银行负债风险类别

商业银行负债风险概述

商业银行负债风险造成的危害

商业银行负债风险概述

造成流动性支付危机

造成银行收益大幅下降

损害银行声誉

造成商业银行负债性风险的

原因，既有银行自身的因素，也

有银行自身以外的因素。如宏观

经济、社会、政治、法律、政策

等方面恶化会使负债风险不断叠

加，呈愈演愈烈之势。

造成商业银行负债风险的原因

商业银行负债风险概述

存款保险制度及其作用

存款保险制度及其作用包括以下六个内容：

存款保险制度的产生及发展

存款保险制度分类

存款保险组织形式

存款保险制度的基本特征

存款保险制度的作用

存款保险制度的弊端

存款保险制度及其作用

商业银行保险制度的产生及发展

（1）存款保险制度的产生。存款保险制度源自于美国，在20世界30年代为了挽

救子经济冲击下受到重创的的银行体系，美国国会通过《格拉斯—斯蒂格尔法案》，

其中一个重要内容就是建立存款保险制度。1934年开始实行存款保险，由此开启世界

银行史上的存款保险制度。

（2）存款保险制度的发展。银行业不断产生的危机促使存款保险制度被普遍建立。

存款保险制度及其作用

存款保险制度分类

（1）隐性存款保险制度。它多见于发展中国家或者国有银行占主导地位的银行

体系中，国家没有对存款保险做出明显的制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某

种形式保护存款人的利益，因而形成了存款人对存款保护的预期。

（2）显性存款保险制度。是指国家以法律形式对存款保险要素、机构设置以及

有问题机构的处置等事项做出明确的规定。

存款保险制度及其作用

从目前实行存款保险制度的国家来看，主要有以下三种形式：

一、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。

二、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。

三、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。

存款保险组织形式

存款保险制度及其作用

（1）关系的有偿性和互助性。

（2）时期的有限性。

（3）结果的损益性。

（4）机构的垄断性。

存款保险制度的基本特征

存款保险制度及其作用

（1）保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心。

（2）有效提高金融体系稳定性。

（3）促进银行业适度竞争。

（4）存款保险机构可通过对问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽

救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会秩序稳定。

存款保险制度的作用

存款保险制度及其作用

存款保险制度虽然发挥了一些积极影响，但是也产生了一定消极后果，具体有

以下几点：

存款保险制度最根本

的问题在于可能诱发

道德风险。

01

02

鼓励银行铤而走险。

存款保险制度还产

生逆向选择风险。

04

03

存款保险制度增加

了制度成本。

存款保险制度的弊端

存款保险制度及其作用

我国存款保险制度的构建

在竞争条件下，存款保险制度的建立应覆盖所有银行。在我国建立存款保险制度

还有特殊问题需要解决:主要是五大国有银行有政府做后盾，无偿享受政府提供的信用

担保，存在大而不倒现象。

所以，在现有背景下，为了节省运行成本，显然不愿加人存款保险体系。如果不

把国有独资商业银行纳入该体系,那么由于保险基金数额小、范围狭窄，一旦银行发生

问题，有限的保险资金很难对储户进行有效赔付。因此，在我国建立有效存款保险制

度，要解决好相关问题。

我国存款保险制度的构建

（1）首先处理好存款保险与银行治理和存款人保护关

系的协调问题。

（2）应该明确存款保险理赔与中央银行再贷款的范围，

划清中央银行最后贷款人与存款保险制度出资救助的时间

和顺序，明确再贷款不能纳人存款保险理赔范围，防止政

府和中央银行向存款保险机构转移风险。

（3）处理好存款保险与金融监管法律体系协调问题。

（4）存款保险与问题银行进行处理和银行市场退出法

律体系的协调问题。

一、正确处理相关关系

我国存款保险制度的构建

（1）目标和适用范围必须“有限”。

（2）要有恰当的、足够“高”的投保标准。

（3）我国存款保险公司应当分2-3个层次组建。

（4）完善金融机构信息披露制度。

二、建立存款保险制度应该注意的问题

我国存款保险制度的构建

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