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互联网基金销售

Internet funds sale

CONTENTS

互联网基金兴起的原因

互联网基金的优势

互联网基金的发展趋势

互联网基金的影响

互联网基金的销售风险与应对方法

互

联

网

基

金

兴

起

的

原

因

互联网基金兴起的原因

2013年前，我国开放式基金销售格局中，整体还延续着银行渠道为主、基金直销和券商

为辅的局面。我国基金单一的销售渠道以及高额的费率，给基金公司和投资人带来了沉

重的负担，也在很大程度上影响了其销售。为了开拓多元化的销售渠道，传统金融机构

开始与互联网融合，创造了新型金融形态—互联网基金，形成了信息技术与金融资本相

结合的新兴金融产品。

互

联

网

基

金

的

优

势

相比于银行代销和证券公司代销等传统的基金购

买方式，互联网基金按照现代管理模式，充分利

用计算机和手机的优势，将基金运行每个环节尽

量简化，从客户申请转入资金到资金到账釆用全

流程网络化、无纸化操作。

操作快捷方便

02 互联基金的优势

稳定而庞大的客户群是众多金融机构

不懈追逐的目标。互联网基金最显著

的特点是实现了互联网与基金的高度

融合，拥有规模庞大的客户群。

互联网平台

与基金公司

高度融合

02 互联网基金的优势

以余额宝为例，它通过支付宝这个平台，发

掘出一个银行尚未重视的新兴客户群体。这

个群体大致满足三个基本条件：第一，客户

在支付宝中的资金或闲置资金达不到银行理

财要求的门槛；第二，客户对于基金及理财

产品没有清晰的认识，很多余额宝用户把购

买的货币基金看作一种高收益的活期存款；

第三，客户有投资需求，希望闲散资金可以

保值增值，对投资产品有很大的兴趣。

满足新兴客

户群体特殊

的投资需求

02 互联网基金的优势

互联网基金采用互联网技术，进行了

许多人性化设计，用网络将信息与储

户联在一起，给客户带来的使用体验

超过了任何一种传统投资理财产品，

这也是互联网金融得天独厚的优势。

更好的客户

体验

02 互联网基金的优势

互

联

网

基

金

的

发

展

趋

势

03 互联网基金的发展趋势

第一，规范化营销

销售机构及其合作机构不仅需要严格备案，

还要对自身的经营状况、产品的构成、产品的

收益、产品的风险等关键要素进行如实披露。

03 互联网基金的发展趋势

第二，交互式营销

过去财经网站用户有较高的专业度，但电商网

站的网购客户对于基金更加陌生，资金量更碎

片化，如何适应这部分客户的需求和进行投资

者教育是新的课题，因此也帯来新的营销方式，

更强调交互式营销，内容更浅显易懂、在对客

户的需求响应方面也要更高效。

03 互联网基金发展的趋势

第三，个性化营销

今后互联网基金的销售不再是在网上单一销售

基金产品，提供在线投资顾问服务是基金线上

销售的下一个引爆点，以客户为导向，提供一

站式的解决方案，通过移动互联网服务平台进

行资产配置乃至个性化定制，是让普通投资者

接受复杂基金产品的出路。

03 互联网基金发展的趋势

第四，专业化营销

互联网的透明、开放特性会进一步强化金融行业所

特有的专业化优势，基金公司能够快速提供满足细

分用户需求的产品，凸显自身品牌和服务的差异

化。

互

联

网

基

金

给

我

们

的

生

活

带

来

了

哪

些

影

响

？

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互联网基金给我们的生活带来的影响

1、对银行存款业务产生冲击，存款大量流出。

在银行利率水平对存款几乎没有吸引力的情况下，如果出

现更好的投资渠道，存款流出是必然的，互联网基金产品

对银行存款构成了持续分流的压力。

2、对银行贷款业务产生冲击，银行信贷规模缩小。

自2011年以来，为了有效防范金融风险，商业银行缩小了

信贷规模，加大了对小微企业的审核力度，不少中小企业

发展举步维艰。一些新兴的互联网基金直接将资金投向了

企业，在供应链、小微企业融资等方面与商业银行进行了

直接竞争。

3、对银行的金融中介功能产生冲击，商业银行的

资金中介功能被边缘化。

互联网企业为资金供需双方提供了平台，发挥了信

息中介的作用。从融资角度看，资金供需双方利用

互联网平台确定交易对象，而交易过程由互联网基

金公司完成；从支付角度看，第三方支付平台为客

户提供收付款、转账、汇款等结算和支付服务。

4、有利于发展和推进普惠制金融。

互联网基金借助互联网技术支持扩大金融服务的覆

盖面和渗透率，为中小零售客户提供更加便捷、高

效的现代金融服务，体现了包容性金融的发展思

路。

5、互联网基金发展推进了利率市场化进程。

在利率市场化改革的大背景下，互联网基金利用开放

共享的平台化运营、大数据挖掘分析方法和高度注重

客户体验的理念，加剧了零售客户市场竞争的激烈程

度，客观上倒逼传统商业银行自我变革。

6、存在监管套利，不利于金融市场完善和发展。

在美国等发达国家，货币市场基金主要投资于短期

债券而在我国，余额宝等货币市场基金主要投资于

银行存款，资金并未真正“脱媒”，这在一定程度

上影响了金融市场的效率。

互联网基金给我们的生活带来的影响

互

联

网

基

金

的

销

售

风

险

与

应

对

方

法

互联网基金与传统基金共有的风险主要有：

信用风险即从事互联网金融业务的机构却无法在网上鉴别客户的风险水平，

导致其在选择客户时处于不利地位，从而诱发诈骗犯罪活动；

利率风险即如果利率实现了市场化，在利率波动较大时，一旦利率水平下

降，货币基金就难以获得利差收益。此时规模庞大的互联网基金将无法应对

广大的用户群体；

市场风险即我国的互联网基金销售还处于起步阶段，客户不了解各机构的服

务质量，这就有可能导致价格低、服务质量相对较差的互联网基金服务提供

者被客户接受，而高质量的互联网基金服务提供者却因价格偏高被排挤出互

联网基金市场。

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互联网基金销售风险：
互联网基金特有的风险则包括：
流动性风险即目前规模较大的互联网基金大多采用联合第三方支付平台进行销售，其资金来源与支付平台的资金流量密切相关，若支付流量大，互联网平台将面临巨额赎回风险；
法律风险是指我国目前互联网金融机构监管法律缺失，立法尚不完备，监管主体、职责和标准不明确；
技术风险因为目前我国互联网安全技术的应用缺乏统一的标准，金融系统平台经常匆忙上线，配套措施跟不上，系统维护、技术保障和应急管理投入相对不足，抵御黑客攻击和防范突发事件能力较差。

互联网基金销售风险的应对办法

一是强化自律自治, 优化服务手段；

二是加强基金销售和投资顾问人员的管理与培养;

三是建立健全行业信息公示和诚信约束机制。

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