网络小额贷款
小额贷款
01
网络小额贷款
02
大数据及其运用
03
网络借贷相关条例
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小额贷款
①小额贷款
小额贷款
小额贷款又称为微型金融或小额信贷，是为低收入群体或者
微型企业提供资金支持的一种贷款服务方式，它的基本特征
是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额贷款可由正规金融机构及专门的小额贷款机构或组织提
供。在我国主要的小额贷款服务方有银行业金融机构、小额
贷款公司和民间放款人。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设
立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或
股份有限公司。
小额贷款公司
①小额贷款
资金来源
放款机制
运营业务流程
②资金来源
股东缴纳的资本金
一
不超过两个银行
业金融机构的融
入资金及经国家
有关部门同意的
其他资金来源
二
捐赠资金
三
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
③放款机制
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它的放款机制是
坚持“小额、分散”的原则
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它服务的主要对象是
小微企业、个体工商
户和农户
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同一借款人的贷款余额不得超
过小额贷款公司资本净额的5%
贷款评估
贷款受理
货款审査与审批
贷款发放
货款管理
货款收回
④运营业务流程
网络小额贷款
网络小额贷款
网络小额贷款
指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联
网向客户提供的小额贷款。
网络小额贷款主要是基于生态体系并运用大数据、云
计算和数据挖掘等新一代信息科学技术对客户海量的
网络行为数据进行分析和挖掘，对客户进行快速征信、
评级和放贷的一种网络贷款模式。
最能体现出互联网金融相对于传统金融在风控、定价
和成本的优势。
大数据及其运用
大数据的定义
大数据的定义有多种。维
克托•迈尔-舍恩伯格和肯
尼斯•库克耶编写的《大
数据时代》认为大数据指
不用随机分析法（抽样调
查），而是采用所有数据
进行分析处理。
大数据特点
网络借贷相关条例
网络借贷相关条例
网络小额贷款由银监会监管
国务院法制办2015年8月12日发布《非
存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(简
称《条例》)，非存款类放贷组织通过
互联网平台经营放贷业务的须遵守上述
条例有关规定。
网络借贷相关条例
《非存款类放贷组织条例》
在牌照经营方面。
《条例》第四条规定，除依法报经监督管理部门批
准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，
任何组织和个人不得经营放贷业务。
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在注册资本金要求方面。
《条例》第十二条规定，有限责任公司不得低于
500万元，股份有限公司不得低于1000万元。
在融资渠道方面。
《条例》第十九条规定，主要运用自有资金从事放
贷业务，也可以通过发行债券、向股东或银行业金
融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷
业务。
网络借贷相关条例
《非存款类放贷组织条例》
在空间的局限性方面。
《条例》第十五条规定，非存款类放贷组织取得经营放贷业务
许可证后，可依法在省、自治区、直辖市内经营。跨省、自治
区、直辖市经营应当经拟开展业务的省、自治区、直辖市人民
政府监督管理部门批准，并接受业务发生地监督管理部门的监
督管理。
在放款原则上禁示暴力催款、不当放款。
《条例》第二十九条规定，不得以不合法、不公平或不
正当手段催收债务。第二十七条规定，不得釆取欺诈、
胁迫、诱导等方式向借款人发放与其自身贷款用途、还
款能力等不相符合的贷款。
在利率方面。
《条例》第二十三条规定，非存款类放贷组织与借款人
自主协商确定贷款利率和综合有效利率，但不得违反法
律有关规定。法律保护利率为年化24%，自主协商年化
利率不应高于36%。
虽然《条例》的出台给网络小额贷款平台开展业
务提供了宏观管理框架，但是网络小额贷款采用
属地监管，存在中央和地方权责模糊和激励匹配
的问题，一些网络小额贷款平台为攫取高额利益，
大肆开展"校园贷""套利贷""首付贷"等非法高利
放贷活动，给借款人的财产甚至人身安全造成了
严重的损害。
网络借贷相关条例
网络借贷相关条例
对此，监管层出台了一系列针对网络小额贷款的
监管文件，2017年11月底，互金整治办下发的
《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》
明确要求自即日起，各级小额贷款公司监管部门
一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，
禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小
额贷款业务，自此网络小额贷款的批设基本处于
停滞状态，截至2019年12月，网络小额贷款审
批仍未重新开闸。
网络借贷相关条例
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You