第

三

章

网

络

借

贷

与

众

筹

P2P网贷概述

第一节

P2P网络借贷定义

1

目

  录

C

O

N

T

E

N

T

S

   P2P网络借贷的特点

2

     P2P网络借贷的参与主体

3

    P2P网络借贷业务流程

4

      P2P网络借贷的分类

5

PART

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P2P网络借贷定义

P2P网络借贷定义

P2P网络借贷个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个

体包括自然人、法人和组织，在P2P网络借贷平台上发生的直接借

贷行为属于民间借贷范畴，P2P网络借贷平台为投资方和融资方提

供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。

P2P借贷起源可以追溯到1976年，孟加拉国经济学家穆罕默德•尤

努斯将27美元借给42位贫困的村民，开创了小额融资的一种现代模

式。

而P2P网络借贷的起源则可以追溯到2005年3月英国的P2P网络借

贷平台Zopa。

P2P网络借贷定义

P2P网络借贷受欢迎的原因：

欧美的P2P借贷平台对借款人的信用

评分有较高要求，把信用低劣的人挡

在平台门外。

以完善的征信体系为基础

欧美的P2P借贷平台一般会建议或强

制投资者将投资资金分成N份，出借

给N个借款人，以分散投资风险。

以分散化的投标为手段

P2P平台对个人投资者单笔投资额度

也有限制，以降低投资者的损失程度。

以小额化的投资为主导

欧美的P2P借贷平台都是将借贷双方

的资金存在银行业金融机构，确保自

身运营资金与平台资金分账管理。

以银行级的资金存管为保障

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02

P2P网络借贷的特点

P2P网络借贷的特点

特点

投融资边际成本显著降低

与互联网深度融合后，其边际成本将逐步递减，甚至可能趋向零。

金融民主普惠特征明显

P2P网络借贷服务对象是银行业所不愿涉及的80%的小微企业、个

体工商户和中低收入者，体现了金融的民主化和普惠化，对社会福

利有帕累托效应。

风险控制信息化趋势明显

通过采用移动技术、大数据、云计算和数据挖掘等对借款人进行风险分析

和风险定价，将风险控制能力提高到一个新的水平。

点对点高效融资服务

P2P 网络借贷平台有高速寻找机制，能让投资者和借款人在短时时

间快速匹配。

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P2P网络借贷的参与主体

P2P网络借贷的参与主体

P2P网络借贷的参与者：

网络借贷平台

借入方

出借方

资金存（托）管机构

增信合作机构

1.网络借贷平台

网

络

借

贷

平

台

本

质

上

是

一

种

信

息

中

介

机

构

，

主

要

为

投

资

者

和

出

借

人

提

供

交

易

平

台

。

P2P网络借贷的参与主体

2.借入方

借入方是P2P网贷平台的资金需求方，也是平台

交易的主要参与方。于借款人而言，应当具备吸

引投资人资金支持的基本要素，如优良的资信状

况、稳定的资金回笼渠道、安全的担保措施等。

从借款人的主体性质来看，包括自然人和企业。

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P2P网络借贷的参与主体

3.出借方

可以是自然人、法人和组织。

P2P网络借贷的参与主体

4.资金存（托）管机构

网络借贷平台与投融资双方资金实行分账管理。

欧美的借贷平台都将借贷双方资金存管在银行。

中国目前多数平台则将资金存管于第三方支付

机构。

1

2

3

P2P网络借贷的参与主体

P2P网络借贷的参与主体

5.增信合作机构

信

用

是

金

融

活

动

的

基

础

和

生

命

线

，

多

数

网

络

借

贷

平

台

会

与

其

他

金

融

机

构

合

作

对

自

身

进

行

增

信

，

以

增

强

投

资

者

的

信

心

。

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P2P网络借贷业务流程

2013

2014

2015

2016

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述您的观点。

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P2P网络借贷业务流程

4

3

2

1

融资方向平台提出融资申请

网络借贷平台对融资方进行信用审核

融资方的融资申请通过后，平台发布融资项目

出借人与融资项目进行风险投资偏好的

匹配，并将投资资金转入第三方资金存

（托）管机构

P2P网络借贷业务流程

7

6

5

融资达标前，投资资金冻结在第三方资

金托管机构，融资达标后，第三方资金

托管机构将资金划拨到融资方的账户中

融资方根据借贷合同，按时将应还本息

存入第三方资金存(托)管机构

融资方出现逾期还款或无法偿还本息时，

增信机构承接融资方的债权，并对投资方

的本息进行赔付

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05

P2P网络借贷的分类

P2P网络借贷的分类

根据市场上融资方的类型

1

2

3

个人对个人的借贷，投融资双方都是自然人。

P2P

个人对企业的借贷，借出方是个人，借入方是企业。

P2B或 P2C

个人对政府的借贷，借出方是个人，借入方是具有政府相关背景

的组织。

P2G

P2P网络借贷的分类

纯信用资

产模式

抵质押资

产模式

类资产证

券化模式

P2P平台标的资产为纯信用的小额信贷。类似银行信

用卡模式，风险较大

P2P平台标的资产为具有一定流动性的抵质押资产

P2P平台标的资产来源于金融机构或准金融机构、类

金融机构的已有债券资产

根据P2P平台标的资产类型

P2P网络借贷的分类

P2P平台的成立背景

银行系

券商系

国资系

上市公司系

风投系

草根系

T

H

A

N

K

 Y

O

U

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