01
银行卡支付
1.银行支付业务
2.银行卡支付规模
银行卡支付
1.银行卡支付业务
非现金交易
非现金交易
非现金交易是指以现金以外的其他支付手段进行货款
清算的交易方式。
非现金支付手段包括票据、信用卡、电子结算等。采
用非现金交易可以促成买卖，节约交易时间，降低交
易费用。
银行卡业务
● 在我国，银行卡业务是一个
传统金融业务与现代信息技
术有机结合的新兴业务。银
行卡业务是商业银行重要的
中间业务之一，也是国内外
银行业竞争的焦点。
银行卡支付
1.银行卡支付业务
发卡行
发卡行是给持卡人发放信用卡的银行。
收单行
信用卡收单行主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、
账单结算等活动，简单地说收单行就是商户提供POS终端的
银行，目前大多发卡行同时也兼任着收单行的角色。
手续费
银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。在中国这笔
手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联（清算组
织）间进行分配。通常这些手续费是由商户出。
银行卡支付
1.银行卡支付业务
● 发卡行
● 收单行
● 清算组织
是通过制定银行卡清算标准
和规则，运营银行卡清算业务系
统，授权发行和受理本银行卡清
算机构品牌的银行卡，并为发卡
机构和收单机构提供其品牌银行
卡的机构间交易处理服务，协助
完成资金结算的活动。
银行卡清算业务
银行卡清算业务
银行卡支付
1.银行卡支付业务
LOGO
银行卡清算业务
银行卡清算业务
因此，清算机构是一个完成多
个发卡机构与多个收单机构之间资
金计算与划转的业务主体（即“多
对多”），与银行、支付机构“一
对多”的结算业务存在较大的差异，
其业务中需要应对更大的金融风险。
清算机构业务往来对象为
银行或是特许经营机构；
从对象来看：
清算机构需要两个必备
动作，计算资金和协助
资金转移。
从业务特点看：
银行卡
银行卡
清算业务
清算业务
银行卡支付
1.银行卡支付业务
LOGO
清算风险管理
清算风险管理是银行卡清算机构
最为重要的风险类型之一。
要求较高的资金来应对
风险；
一方面
如果发生资金不能正常
到账，社会将对金融机
构的信用产生怀疑，甚
至引发挤兑风险等更为
严重的后果。
另一方面
1.银行卡支付业务
银行卡支付
LOGO
银行卡受理终端数量有所下降
全国人均持有银行卡6.03张。银行卡授信总额为17.37万亿元，银
行卡卡均授信额度2.33万元。
2.银行卡支付规模
银行卡支付
同比增长11.02%
同比增长8.78%
银行卡跨行支付
系统联网商户
2363.96万户
联网POS机
3089.28万台
ATM机
109.77万台
全年银行卡渗透率为
49.03%，银行卡卡均消
费金额为1.39万元，同比
增长13.90%。
2.银行卡支付规模
银行卡支付
银行卡支付
进行转账
从交易金额上看，银行卡主要资金使用方式是进行转账。
远远高于
另外，与第三方支付相比，银行卡交易规模远远高于第三方互联网支付
和移动支付的规模。
从银联自身的转接交易规模来看（注意：它与银行卡交易规模不同），
2018年首次突破百万亿元大关，达到120.4万亿元；2019年升到189.4
万亿元，同比增长了57.3%。
2.银行卡支付规模
银行卡支付
伴随着云闪付、银联手机闪付、银联二维码等移动支付方式的快速普及，中国银联产
品功能不断完善，境内外受理环境日益拓展，品牌受到越来越多用户的青睐和肯定。
2.银行卡支付规模
银行卡支付
2.银行卡支付规模
银行卡支付
02
网上银行支付
1.网上银行
2.手机银行
传统银行业务
传统银行业务
证券
证券
保险
保险
商业流通
商业流通
网上银行业务
网上银行业务是指银行借助计算机或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息
网，为客户提供的多种金融服务。
1.网上银行
网上银行支付
网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动银行业产生新的革
命。
网上银行则主要指金融机构通
过互联网提供的各种金融服
务，是电子银行的代表，又被
称为“3A银行”。
因为它不受时间、空间限制，
能够在任何时间(Anytime)、
任何地点(Anywhere)、以任
何方式(Anyway)为客户提供
金融服务。
1.网上银行
网上银行支付
电子银行（E-
bank）
电子银行（E-
bank）
电子银行是指商业银行利用
计算机技术和网络通信技
术，通过语音或其他自动化
设备，以人工辅助或自主的
形式，向客户提供方便快捷
的金融服务。
网上银行
网上银行
网上银行支付
网上银行支付
1.网上银行
LOGO
传统银行的个人网上银行开通方式是本人带上身份证去
营业网点开通。开通时需要签约和领取U盾。在计算机上
使用时，还需要安装对应银行的网上银行程序，才能进
行正常支付。其特点是安全性相对较高。
（1）网点型网上银行
（1）网点型网上银行是指现有的传统银行将互联网作为
新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的
网上银行。该类网上银行一般都拥有线下的实体网点。
中国绝大多数银行的网上银行都属于此类。
（2）纯网上银行
（2）纯网上银行又称为虚拟银行，起源于“安全第一网
络银行纯网上银行”，是专门提供在线银行服务而成立的
独立银行，它没有任何的线下分支机构或实体营业网点，
因此也被称为“只有一个网站的银行”。
1.网上银行
网上银行支付
LOGO
手机银行
手机银行是用户利用移动通信网络及
终端办理相关银行业务的简称。
各大商业银行的手机银行用户规模逐
渐增长起来。大型国有银行的手机银
行用户数处于领先地位。
2.手机银行
网上银行支付
03
超级网上银行
1.超级网银
2.超级网银的作用
3.超级网银的优势
第一代网上银行产品
2010年之前的网上银行被称为
第一代网上银行产品。主要是
有账户分散难管理和资金归集
不方便的问题。用户不得不开
设大量银行账户，而且在不同
银行账户间划转资金的时候会
非常麻烦。
超级网银
2010年央行推出了第二代网上支付跨
行清算系统，被称作“超级网银”，
能够实现各大银行网上银行的互联互
通。
超级网上银行主要用来处理用户通过
在线方式发起的小额跨行支付（金额
在5万元以下）和账户信息查询业务，
包括跨行转账、跨行账户查询、资金
归集等功能。
1.超级网银
超级网上银行
超级网银打破了银行之间的壁垒，通过一
个操作界面便可查询多家商业银行的账户
情况，还可直接向各银行发送交易指令，
有着诸多传统网上银行不可比拟的优势。
跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔
业务20秒内即可处理完成，还可以进行跨
行账户查询、在线签约等。
2.超级网银的作用
超级网上银行
LOGO
用一个银行账户可以访问和
操作到其他银行的账户；
①
实现了网上支付跨行业务的
实时处理，而且是7x24小
时全天候地运行，为用户转
账汇款、网络购物、网上缴
费、投资理财等提供最大方
便。
②
作用
3.超级网银的优势
超级网上银行
资金归集
超级网上银行的优势主要体现在资金归集方
面。
客户可以通过“超级网上银行”将其他银行的
资金收纳起来，跨行归集到一个主账户里，集
中开展缴费、转账、支付、存款、理财等综合
业务。
在时效性方面，归集的频率可以根据客户需求
进行个性化设置，例如每天或者每月。同时，
客户还可以自行设定保底额度，实现“保底归
集”。
04
中国现代化支付系统
1.CNAPS
2.CNAPS的结构
3.CNAPS的意义
LOGO
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统（China
National Advanced Payment
System,CNAPS）是中国人民银行
按照我国支付清算需要，利用现代计
算机技术和通信网络自主开发建设的
一套系统。
目前的第二代系统，无论是系统架构
还是功能使用，都比第一代系统提升
了很多。
各银行办理的异地、同
城各种支付业务及其资
金清算；
①
货币市场交易的资金清
算。
②
高效、
安全处理
1.CNAPS
中国现代化支付系统
总之，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，
是中国人民银行发挥职能作用重要的核心支持系统。
LOGO
CNAPS
简单地说，CNAPS由
大额支付系统（HVPS）、
小额支付系统（BEPS）
网上支付跨行清算系统
（IBPS）构成。
位于北京总中心的国家
处理中心（NPC）
位于各个商业银行的前
置机系统（MBFE）
位于各个城市的城市处
理中心（CCPC）
CNAPS结构
2.CNAPS的结构
中国现代化支付系统
此外，CNAPS系统提供了完善的监
管功能，将协助中国人民银行对金
融市场的资金流动情况进行全面监
控，有利于实施货币政策，防范金
融风险，保证国民经济平稳运行。
作为国内唯一能够实现跨行资金结
算的清算系统，CNAPS正以多种
方式为商业银行之间和商业银行与
中国人民银行之间的支付业务提供
快速、高效、安全的支付结算服
务。
同时通过与债券系统、外汇系统、
银行间同业拆借系统、银行卡系统
等多个清算系统的对接，还可为其
他行业提供资金清算服务。
3.CNAPS的意义
中国现代化支付系统