互联网金融的
主要模式
一、第三方支付
概念
n狭义：指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，
采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
n广义：指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡
收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
n独立第三方支付模式，以快钱、易宝支付、
汇付天下、拉卡拉等为典型代表。
n以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、
C2C电子商务网站提供担保功能的第三方
支付模式。
一、第三方支付
第三方支付公司的运营模式
一、第三方支付
第三方支付的产生与发展
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一、第三方支付
第三方支付的产生与发展
n2010年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，确定了通过申请审核发放
支付牌照的方式把第三方支付企业正式纳入国家的监管体系下。
n2011年9月开始，非金融机构如果没有取得第三方支付牌照，将被禁止继续从事支付业务。
n自 2011年到2013年7月份，央行已经分7批陆续发放250张第三方支付牌照。
第三方支付的影响
二、P2P网贷
P2P网贷概念
n是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷，即由P2P网贷平台作为
中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
n服务对象：信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等。
二、P2P网贷
P2P网贷的发展
l最早具有互联网金融意义的P2P平台源于英国。
l我国最早P2P网贷平台成立于2007年，2012年
进入爆炸式发展期，约400家。
l2013年后，以每天1-2家上线速度快速增长，
资金供需失衡等现象逐步显现。
lP2P网贷发展对现有金融业务带来诸多影响。
二、P2P网贷
P2P网贷的发展
（1）国外的纯线上P2P网贷模式，依靠
征信服务体系的有力支撑。
•传统“点对点”借贷模式的人人贷
•线上线下相结合模式的红岭创投
•准证券化模式的陆金所
•自动匹配成交模式的拍拍贷等
（2）我国P2P的发展模式：
二、P2P网贷
借款人
P2P网贷的主体
网贷平台
借款人
出借人
网贷
平台
出借人
2审核信息
2审核信息
3发标
3 投标
4 资金转入平台
上借款人账户
5 提出资金
生成电子合同
1注册信息
1注册信息
平台模式
供应链金融模式
通信互联网模式
三、大数据金融
l指
集
合
海
量
数
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，
通
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与
金
融
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网
金
融
格
局
变
革
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活
跃
因
素
。
主要解决平台交易商小额贷款的风险控制问题，凭借电商平台自身系统掌握的贷款人交易数据，对其信
用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款。如：阿里巴巴、百度、淘宝、亚马逊等。
主要解决核心企业供应商金融借贷所需信用凭证问题，通过电商核心企业掌握的供应商在支付、物流
等关键环节的数据和凭证，与银行合作对产业链条中的上下游进行融资，主要以京东、苏宁为代表。
三、大数据金融
p大数据金融是用数据的眼光看金融。
举例：基金公司
p大数据应用可深入到金融领域的各方面：
大数据授信
大数据授信
营销监控
与评估
营销监控
与评估
流失预警
流失预警
精准营销
精准营销
交易风
险控制
交易风
险控制
体现预测
体现预测
四 、众筹
即大众筹资，由Crowdfunding一词翻译而来，即“通过互联网
向众人筹集小额资金为某个项目或企业融资的做法”。
1
众筹更为开放，项目只要能引起互联网上大众的兴趣，就可通过
众筹方式获得资金。
2
众筹在我国的发展
四 、众筹
2011年7月，国内首家众筹平台“点名时间”成立。
2014年9月30日，据不完全统计我国众筹平台已经突破100家。
目前国内较活跃的众筹平台有点名时间、淘梦网、追梦网、大家投、
天使汇、众筹网等，主要以商品预购、股权投资为主，并且大部分
为综合类众筹平台。
原因：
（1）国内对公开募资的规定
（2）特别容易踩到非法集资的红线
p与P2P相比，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。
四 、众筹
p目前众筹网站的发展要避免出现团购网站运营模式、内容的千篇一律，
运营要体现出自身差异化，凸显自身垂直化特征。
四 、众筹
众筹的市场规模
3000
全球众筹市场规模
发展中国家众筹市场规模
中国众筹市场规模
960
500
单位：亿美元
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
世界银行预测2025年众筹市场规模
四 、众筹
众筹融资模式的组成
发起人
发起人
有
产
品
、
有
创
意
或
设
想
但
缺
乏
资
金
的
人
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支持者
支持者
对
项
目
发
起
人
的
项
目
和
回
报
感
兴
趣
，
并
给
予
资
金
支
持
的
人
。
众筹平台
众筹平台
连
接
发
起
人
和
支
持
者
，
并
为
双
方
提
供
服
务
的
互
联
网
终
端
。
四 、众筹
众筹平台运作流程图
项目发起人提
出项目申请
平台对所提交
项目进行审核
审核通过的项
目在网站列出
在筹资期限
内进行融资
融资完成
四 、众筹
众筹的规则
p每个项目必须设定筹资目标和筹资天数。
p在设定天数内达到目标金额即成功，失败则已获资金全部退还支持者。
p众筹不是捐款，所有支持者要设有相应的回报，众筹平台会从募集资金中抽取一定比例服务费用。
免手续费转账
购物
预订机票、酒店
二维码付款
无卡取款
投资理财
缴纳水电费
五、信息化金融机构
我国银行信息化建设具有国际领先的金融信息技术平台，建成了
由自助银行、电话银行、手机银行、网上银行构成的电子银行立
体服务体系，以信息化大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。
我国金融机构实现了从手工操作到行业数据集中、集约化运营、
现代化管理和电子化服务的转变。
概念：指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，
实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。
五、信息化金融机构
探讨：银行自建电商平台有什么意义和目的？
分析
银行角度看，增加用户黏性，积累真实用户数据，发掘用户需求。
经营模式看，打通了银行内各部门数据孤岛，形成“网银＋金融超
市＋电商”三位一体的互联网平台，应对互联网金融浪潮及挑战。
五、信息化金融机构
金融信息化的发展趋势
01
01
数据分析平台
的重要性将更
加凸显。
02
02
网点智能化建
设将得到大大
加强。
03
03
网点智能化建
设将得到大大
加强。
04
04
移动金融将迎
来大爆发。
六、互联网金融门户
概
念
：
指
利
用
互
联
网
提
供
金
融
产
品
、
金
融
服
务
信
息
，
集
汇
聚
、
搜
索
、
比
较
金
融
产
品
为
一
体
，
并
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金
融
产
品
销
售
提
供
相
关
服
务
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三
方
网
络
平
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核
心
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搜
索
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模
式
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即
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采
用
金
融
产
品
垂
直
比
价
方
式
，
将
各
家
金
融
机
构
产
品
放
在
平
台
上
，
供
用
户
对
比
挑
选
。
六、互联网金融门户
互联网金融门户的类型
•提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站。
“四不”
特点
不负责金融产品实际销售。
不对外承担任何担保或承诺。
资金不通过中间平台。
不存在太多政策和运行风险。
•全天候更新各类理财资讯类新闻门户。
•提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构。
六、互联网金融门户
p知名网站有融360、91金融超市、好贷网、新融网、格上理财、未央网和DOP2P等。
p互联网金融最大价值：流量入口功能和平台价值。
谢
谢
观
看