PowerPoint 演示文稿

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第六章

教育规划

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第三节制应户教育规划方案

CONTENTS

1 / 选择适当的教育规划工具

2 / 制订理财规划方案

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PART ONE

选择适当的教育规

划工具

教育支出最主要的资金来源是客户自身的收入和资产。稳定的

收入和充足的资产是教育支出坚实的资金保证。但如果客户教育计

划不够，急需一笔短期的资金来补充的话，教育贷款和充分利用国

家的教育政策，可以帮助客户节约成本，解决资金需求。

选择适当的教育规划工具

(一)短期教育资金来源

政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用以对符合条件的人提供教育资助。这类教育

资助有着严格的资助限制，主要包括特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策等。

选择适当的教育规划工具

(一)短期教育资金来源

政

府

教

育

资

助

特殊困难补助及减免学费政策：特殊困难补助和减免学费政策是高校资助政策的辅助性

措施。这两个政策共同的特点就是无偿性资助。

“绿色通道”政策：“绿色通道”是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的

情况下顺利办理全部入学手续。

政府的教育资助有时是以奖学金方式，但这类奖学金所占比例相对较小，各类民间机构和组织，

例如企业、公司、基金、宗教慈善团体、服务机构、学术组织等也通过学校设立种类繁多的奖

学金。

教育资金的来源除了客户自身拥有的资产收入和政府或民间机构的资助外，还包括政府为家庭

贫困的学生提供的各种专门的低息贷款。主要包括三种贷款形式：一是学校学生贷款，指高校

利用国家财政资金对学生办理的无息贷款；二是国家助学贷款；三是一般性商业助学贷款

奖学金

教育贷款

选择适当的教育规划工具

(一)短期教育资金来源

留学贷款

对于想让子女出国接受高等教育的客户来说，银行还会为符合条件的留学人员提供留学贷款。

留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付出国留学人员学费、

基本生活费等必须费用的个人贷款。

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选择适当的教育规划工具

长

期

教

育

资

金

客户子女从出生到接受高等教育，教育消费时间跨度长、涉及数额大，这就给子女教育规划留下了很大的空间。在了解客户对其子女的教育需求、估算教育费用以后，理财规划师要做的是分析怎样才能更好地为客户理财，以帮助实现他们的教育目标。

如果子女教育金规划进行得比较晚，在短期内就需要一笔资金来支付子女的教育费用，

这时可考虑通过贷款来实现目标。

选择适当的教育规划工具

(一)短期工具

贷

款

注意：采用贷款这种方式很容易占用退休规划资金，所以在做决定之前应该慎重考虑，

并确保不会影响退休规划和其他安排。

建议：首先考虑让子女就读学费较低的学校。

其次，可以将债务归在子女的名下，家长作为债务的担保人或第三方，只有当

子女的财务状况显示其无法偿还债务时，才需要为其承担此债务。

教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次

支取本息的服务。开户对象为在校小学四年级（含）以上学生。

教育储蓄

选择适当的教育规划工具

定

义

到期支取时，客户凭存折、身份证、户口簿(户籍证明)和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份证明只享受一次利息税优惠。客户如不能提供证明，其教育储蓄不享受利息税优惠，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

教

育

储

蓄

的

支

取

条

件

(二)长期工具

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教育储蓄较其他储蓄形式有独特优势：

教育储蓄享受两大优惠政策：

①免征利息所得税；

②零存整取储蓄享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。

选择适当的教育规划工具

教育储蓄

根据人民银行出台的《教育储蓄管理办法》

教育储蓄的主要优点:

是无风险，收益稳定，且较活期存款相比回报较高

(二)长期工具

选择适当的教育规划工具

能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学4年级以

上的学生才能办理教育储蓄。

储蓄规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元，因此，

单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。

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教育储蓄

(二)长期工具

家长在为孩子准备教育储蓄的时候，还必须考虑到存款利

率变动带来的风险。

客户范围广泛。一般孩子只要出生60天就能投保教育保

险，有的保险公司还扩展到出生仅30天的婴儿。

有的教育保险可分红。分红型的教育保险可以从孩子上

中学开始，分期从保险公司领取保金，一定程度上规避

了物价上涨带来的货币贬值风险。

强制储蓄功能。教育保险具有强制储蓄的作用，保障性

强。保费每个月强制缴纳，有强制储蓄的作用。由于教

育保险具备强制储蓄的功能，因而这类保险在保费缴纳

超过一定时期后保单就会具备现金价值，如果出现不时

之需，可以将保单进行质押救急。

选择适当的教育规划工具

教育保险的优势

教

育

保

险

(二)长期工具

选择适当的教育规划工具

教育保险的优势

教

育

保

险

投保人出意外，保费可豁免。保费豁免是指保单的投

保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能

力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金

的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款

对孩子来说非常重要。

教育保险不设上限，除了服供教育金，有的还将婚嫁

金纳入了保障范围。

总体来讲，保险产品的特点在于其保障功能，并非最有效率的资金增值手段，此外，一旦加入了保险

计划，中途退出往往只能拿到较低的现金价值，相对而言变现能力较低。

(二)长期工具

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选择适当的教育规划工具

子女教育信托是信托委托人（如家长）基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人（如信托机构），使受托人按照信托协议的约定为受益人（如客户子女）的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。
子女教育信托就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于支付子女未来的教育和生活费用。

子

女

教

育

信

托

(三)其他教育工具

第三，从小培养理财规念。

第一，鼓励子女努力奋斗。

第二，防止子女养成不良嗜好。

选择适当的教育规划工具

子

女

教

育

信

托

设立子女教育信托具有多方面的积极意义有以下几点：

第四，规避家庭财务危机。

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(三)其他教育工具

选择适当的教育规划工具

①政府债券由政府发行，其信用程度高，风险较小；

②政府债养特别是国债的发行额十分庞大，发行相对容易，其二级市

场十分发达，流通和转让极其方便，解易变现。

④我国现行政策也规定国债利息可免征所得税。

政府债券因其收益的安全性与稳定性成为子女教育规划可供选择的

主要投资工具之一。

政

府

债

券

政

府

债

券

的

优

势

(三)其他教育工具

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股票的投资风险较大。由于子女教育时间弹性很小，基于

稳健性原则，理财规划师制订子女教育规划时并不鼓励客

户投资于风险过高的品种。如果教育规划时间长，客户承

受风险能力强，专业水平高，也可以适当选用股票这种投

资工具。但是，在整个投资组合中，这种类型投资所占的

比重不应过大。

股票

选择适当的教育规划工具

(三)其他教育工具

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基金投资优点：所需资金少，弹性极大，随时可以买卖，资金流动性佳，

变现性好，投资多样化和灵活性好，可以在需要时将资金在不同的基金

之间转换。

注意事项：在选择投资基金的时候要注意风险的组合。

如：

货币型基金通常没有风险，适合短期投资，缺点是收益相对较低。

债券型基金通常收益居中，有一定的风险，有申购和赎回费用，所以要

尽量最延长投资周期，降低费用。

偏股型基金风险相对较大，收益也最高，有申购和赎回费用，适合长期

投资，可以降低赎回费用。

投资基金

选择适当的教育规划工具

(三)其他教育工具

PART TWO

制订理财规划方案

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首先应该考虑安全性。教育基金作为孩子将来得到良好教育的经济基础，不能大量投资股票、期货等高风险产品，如果为了博取较高的收益投资高风险产品，可能使本金受到极大损失，从而耽误了孩子的教育大事。

制订理财规划方案

(一)选择规划工具时应注意的问题

其次应该考虑收益性。作为长期投资，在相对安全的前提下，能够有一个稳定的高收益，孩子将来的教育将会得到有力的经济支持。

最后应该考虑利率变动的风险。我国目前还处于利率相对较低的水平，如果大量买入教育保险或者进行长期银行存款，一旦银行存款利率上调，就会出现不可避免的利息损失。

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制订理财规划方案

(五)汇率问题

因为在国外留学，除了预算以当地货币计算的留学成本外，还要充分考虑汇率的波动风险，例如，5年前澳大利亚兑付人民币汇率为1：4，一度升至1：6.5，上涨了63％，留学成本相应增加；但是随着人民币的持续升值，澳大利亚元汇率下降，那么留学成本也会下降，因此，汇率波动因素不容忽视。

制订理财规划方案

随着子女不断长大，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡型基

金和保本保息的银行类理财产品，以提高资金的安全性和流动性，避免盲目

追求收益率；对于一次性大额支付，如大学学费或出国留学费用，家长应考

虑投资期限的合理配合。

子女年龄较小或尚未出生时，家长可以考虑较积极的投资方案，如以股票和股

票型基金配合一定的储蓄型保险产品；

谢

观

看