保险规划设的不同类型

主讲人：张某某

目录

不同年龄阶段的保险规划

不同收入阶层的保险规划

依据家庭生命周期规划保险

不同收入阶层的

保险规划

不同收入阶层的保险规划

（一）高收入阶层

高收入阶层：率先致富的一部分人。

特点：人数不多，收入极高，有较强的经济能力和较强的抵御风险的能力。

       这一阶层所面临的风险可能会导致较大的财务波动，需要购买保险来转移风

险、稳定财务，所以必须针对他们的特殊身份、社会地位、精神满足感等特点来

制订保险规划。

不同收入阶层的保险规划

（一）高收入阶层

1. 资产提前规划

       遗产税已经成为国际上大多数国家采用的一项重要税种，我国的遗产税正处

于筹划阶段，而高收入阶层是遗产税关注的重点，为了将更多遗产合理合法转移

给下一代，高收入阶层必须提前考虑利用人寿保险规避遗产税。

不同收入阶层的保险规划

（一）高收入阶层

2. 意外险

       是高收入阶层的重点选择，以应对未来不确定的人身风险，高收入阶层收入

较高，花销也不低，意外事故可能造成重大的财务波动，因此必须合理安排意外

保险，转嫁较大的财务风险。

3. 满足特殊的精神需求，高额的寿险保单往往是他们身价、地位的重要体现。

不同收入阶层的保险规划

（一）高收入阶层

4. 健康险

       健康的身体是每个人一生的追求，无论富人还是穷人，但对于高收入阶层而

言，疾病的高额花费和疾病期间收入损失将更高。

       综合起来，高收入阶层主要应考虑定期保障型保险、意外险、健康险、终身

寿险等险种，保费支出可以是年收入的20%以上。

不同收入阶层的保险规划

（二）高薪阶层

高薪阶层：指外资合资企业的高级职员、高收入的业务人员、部分问题工作者及

知识分子

特点：物质和精神生活都比较优越、充实，生活水平高，但大部分人担心老年时

由于各种原因收入减少，生活水平下降或患病时付不起高额的医疗费等

不同收入阶层的保险规划

（二）高薪阶层

       高薪阶层对人身保险的需求比较强烈，而且也有较高的保险购买力，保险规

划时考虑的重点主要有以下几点：

1. 保障期长，能够应付养老问题的险种应该尽早考虑，如养老保险

2. 为应对疾病和医疗费用，必须购买足够的健康保险和医疗保险

3. 高薪阶层的消费者通常会有一部分剩余资金，可以考虑购买一定投资连结型

保险，在确保保障的同时，享受保险公司专业、稳健经营成果

4. 由于高薪阶层的一家之主是家庭的主要经济来源，应该为其投保意外险

不同收入阶层的保险规划

（二）高薪阶层

       综合起来，该阶层消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保

险、投连与分红保险、意外险等，各险种的保险金额总体上低于高收入阶层，保

费支出可以是家庭收入的10%~20%。

不同收入阶层的保险规划

（三）中低收入阶层

       中低收入阶层的人口比例最大，从事的职业比较广泛，收入较低，

各项福利保障也相对不高，抵御风险的能力较弱，因此他们是寿险公司的

主要客户。

不同收入阶层的保险规划

（三）中低收入阶层

中低收入阶层在进行保险规划时应考虑以下因素：

1. 该阶层消费者收入低，抵御风险的能力弱，低保费、高保障的险种是首选

2. 该阶层消费者应付疾病风险的能力较弱，应着重考虑健康保险

3. 该收入阶层的客户一般比较关注本金的返还，可以考虑储蓄保险、返本保险

       综合起来，中低收入阶层应该主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗

保险、分红保险、储蓄保险等险种，保费支出通常是家庭收入的5%~10%。

不同年龄阶段的

保险规划

不同年龄阶段的保险规划

0~18岁：无自我保护能力，主要考虑教育基金、留学基金、医疗保险、健康险、

意外险等

18~25岁：意外伤害的可能性比较大，收入有限，尚未建立家庭，可首先选择人

身意外伤害保险，如有余力可以选择一份健康保险

26~35岁：收入不稳定，中低经济能力，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生

活风险，最好选择保费不高的意外或者消费类的重大疾病消费险产品

不同年龄阶段的保险规划

35~50岁：由于家庭、工作、收入均较为稳定，子女也逐渐长大，第一选择应该

为寿险，因为此年龄段的人正值中年，往往是全家收入的主要来源。

                同时随着年龄增加，生病的概率也日益增加，因此第二选择应该是健

康保险及医疗保险。

                如果有余力可以考虑购买投资类的保险，提高保障金额。

不同年龄阶段的保险规划

50~85岁：进入退休期的人想要买保险也不一定能过保险公司的承保限制，及时

同意承保，保费也相当高，需要考虑其效益性。

                这一阶段是享受保险保障的时候，如果年轻时有投保储蓄险者，如今

可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险者，也不需要为

重病筹不出过多的医药费发愁。

                主要需要考虑养老金、医疗费用、遗产规划等。

依据家庭生命周

期规划保险

依据家庭生命周期规划保险

（一）单身时期

       工作不久、尚未成婚的年轻人，没有很大的家庭负担，首先应该重视的是

自身的意外和意外医疗类保障。

       有医疗保险——津贴类保险；无医疗保险——附加住院险

       可以考虑一定数额的寿险，万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗

和渡过受伤后的难关。

       若收入尚可，可以考虑重大疾病类保险，年纪越轻，保费越便宜。

依据家庭生命周期规划保险

（二）家庭形成期

       成家后，家庭责任感逐渐形成，客户也正处于收入高峰期和责任高峰期。

夫妻双方可以选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病

险和医疗保险。

       可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以

后的养老金。

依据家庭生命周期规划保险

（三）家庭成长期

此时应该考虑三个实际风险：

a. 孩子体质弱，需要给孩子购买意外保险

b. 选择保险额逐年递增或者有分红的保险品种来对冲基本的通货膨胀，同时对

于有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下可以同步考虑

c. 作为家庭的经济支柱，应该为资金构筑充分的保障。需要为自己购买较高的

寿险、意外险和大病保险。

依据家庭生命周期规划保险

（四）退休养老期

此时应该考虑三个实际风险：

a. 孩子体质弱，需要给孩子购买意外保险

b. 选择保险额逐年递增或者有分红的保险品种来对冲基本的通货膨胀，同时对

于有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下可以同步考虑

c. 作为家庭的经济支柱，应该为资金构筑充分的保障。需要为自己购买较高的

寿险、意外险和大病保险。

谢谢观看