个人风险以及保险种类

和功能

主讲人：张某某

目录

人身保险的种类及其主要功能

个人或家庭面临的主要风险

个人或家庭面临

的主要风险

个人或家庭面临的主要风险

（一）人身风险

1、人身风险的概念

       人身风险是指在日常生活及经济活动中，家庭成员的生命或身体

受到各种损害，因此造成的经济能力下降或人身死亡、伤残、 罹患重

大疾病、退休等风险。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人身风险

1、人身风险的具体风险

   a. 家庭成员因疾病或意外事故过早离世，尤其对家庭经济贡献最大的成员的离世

给家庭的经济收入带来严重影响，收入下降甚至中断，这对上有老人要赡养、下有

孩子要抚养的家庭来说是致命的打击。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人身风险

1、人身风险的具体风险

   b. 家庭成员因疾病或意外事故导致家庭成员伤残或者丧失劳动能力，导致家庭收

入的减少或者终止，同时支出相对增加。

   c. 退休养老风险，“人老不可怕，人穷不可怕，又老又穷才可怕”。

个人或家庭面临的主要风险

（二）财产损失风险

       财产损失风险就是家庭拥有并运用的财产物资，由于自然灾害或者意

外事故受到损失，包括动产、不动产等。如洪水、泥石流爆发导致房屋受

损，交通事故导致车辆受损等。

个人或家庭面临的主要风险

（三）责任风险

       责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产

损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。

个人或家庭面临的主要风险

（四）家庭对风险承担的能力

一般来说，风险承担能力与个人的个性、条件及家庭状况有关系。

a. 年龄越大，承担风险的能力越低

b. 家庭收入及资产越高，承担风险的能力越强

c. 家庭负担越轻，承担风险的能力越强

人身保险的种类

及其主要功能

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

      人寿保险又称生命保险，是以人的生命为保险标的的，以人的生死为保险事故，

当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。

      人寿保险通常可以分为生存保险、死亡保险、两全保险和年金保险。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

1、生存保险

       生存保险是被保险人要生存到保险期满时，保险人依照保险合同的规定给付保

险金的一种保险。

       生存保险是以被保险人在一定时期内生存为给付条件的，若被保险人在保险期

内死亡，保险公司不负保险责任，并且不退回投保人所交的保险费。

       生存保险具有较强的储蓄功能，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔

保险金以满足其生活等方面的需要。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

2、死亡保险

概念：死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险

分类：定期寿险——保险期限是某一特定的区间

          终身寿险——保险期是被保人的一生

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

2、死亡保险

a.定期寿险

概念：指被保险人在保险期限内死亡时，保险人才给付保险金的责任。

特点：有较强的保险功能，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但没有

储蓄功能也没有投资收益。

当被保险人合同期满后继续生存而又不续保，保险公司则不负保险责任。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

2、死亡保险

b.终身寿险

概念：又叫终身死亡保险，是一种提供终身保障的保险，被保险人在保险有效期内

无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。

特点：保单具有现金价值，具有较强储蓄性，费率较高，采取均衡保费的方法。

目前，中国寿险市场上终身寿险已经成为主要的寿险险种之一。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

3、两全保险

       两全保险又称生死合险。被保险人在保鲜期内死亡，保险人向其受益人给付保

险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。因此，两全

保险是死亡保险和生存保险的混合险种。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

3、两全保险

      两全保险分为两个部分：定期寿险和储蓄投资

      保单中的定期寿险保费逐年递减，至保险期满日为零，而储蓄保费逐年递增，

至保险期满日为投保金额。

       两全保险技能保障被保险人的晚年生活，又能解决由于本人死亡后给家庭经济

造成的困难。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

3、两全保险

       两全保险的储蓄性使其具有现金价值，被保险人能够在保单期满前享受各种储

蓄利益。所以，两全保险可以作为一种储蓄手段，也可以作为提供养老保障的手段，

还可以当做为特殊目的积累一笔资金的手段。

       目前保险市场上的多数险种都属于两全保险。

个人或家庭面临的主要风险

（一）人寿保险

4、年金保险

概念：保险年金是指被保险人承诺每年（或每季、每月）给付一定金额给被保险人

的保险。养老保险是一种典型的年金保险。

实质：生存保险

目的：预防被保险人因生命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备

作用：使晚年生活得到经济保障

个人或家庭面临的主要风险

（二）意外伤害保险

      意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，

保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。

       保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致

死给付，以及医疗费用给付。

个人或家庭面临的主要风险

（三）健康保险

      健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成

残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。

       健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要

求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承包比较严格。在年轻、健康时购买

最有利。

个人或家庭面临的主要风险

（三）健康保险

健康保险是以被保险人患疾病作为保险事故的，一般可分为三种类型：

1. 给付型：保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，

按照合同规定向被保险人给付保险金。

2. 报销型：保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例

报销。

3. 津贴型：保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。

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