各类现金规划工具

主讲人：张某某

目录

各类储蓄

现金

货币市场基金

货币市场基金与储蓄的区别

现金

现金

（一）现金

定义：现金是指立即可以投入流通的交换媒介，具有普遍的可接受性。

特点：流动性最强，收益率低，存在货币贬值的情况。

用途：可以立即用来购买商品、货物、劳务或偿还债务。

现金

（一）现金

       现金是规划的重要工具，在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于

第一层次，这意味着它的流动性非常强。

       但是，由于通货膨胀的存在，持有现金不仅收益很低，而且会随着时间的推移

不断贬值。所以，人们为了保持一定的流动性而持有现金，但客观上却损失了部分

收益。

各类储蓄

各类储蓄

（一）活期储蓄

形式：活期一本通——可以进行证券转账、证券买卖等理财功能

          一卡通——可以存取外币，并能作为水电费、通信费的缴费手段

特点：存取灵活，适应性强，接受国内汇款

存款期限：不限

存款方式：起存金额不限

适用范围：所有客户

各类储蓄

（二）整存整取

特点：存期较长、利率较高、稳定性较强，可部分或全部提前支取，不限币种

存款期限：人民币——3个月、6个月、1年、2年、3年、5年

                 外币——1个月、3个月、6个月、1年、2年

存款方式：人民币/港币——50元起存

                日元——1000元起存

                其他币种——原币种的10元起存

适用范围：有资金结余，对资金使用周期明确且暂不提用的客户

各类储蓄

（三）零存整取

特点：集零成整，具有计划性、约束性、积累性功能，不能办理部分提前支取

存款期限：1年、3年、5年

存款方式：5元起存，存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次

适用范围：刚参加工具，处于逐步积累资金期的客户

各类储蓄

（四）整存零取

特点：整笔存入，分期支取本金，到期支取利息，能在不影响定期利息的前提下，

分期提取部分现金

存款期限：1年、3年、5年

存款方式：1000元起存

适用范围：有整笔资金结余，需要在日后按期陆续支取的客户

各类储蓄

（五）存本取息

特点：整笔存入，分期付息、到期还本

存款期限：3年、5年

存款方式：5000元起存

适用范围：在一定时间内本金不动，只需要提取利息零用的客户

各类储蓄

（六）教育储蓄

特点：存其灵活、总额控制、利率优惠、限定额度内利息免税，不得部分提前支取

存款期限：1年、3年、6年

存款方式：50元起存，本金合计最高限额为2万元

适用范围：目前家有小学四年级及其以上子女的客户

各类储蓄

（七）定活两便储蓄

特点：可像活期储蓄不约定存期，方便灵活，又可以类似定期储蓄享受较高利率，

可部分或全部提前支取

存款期限：期限<3个月——按活期利率计算

                3个月≤期限<6个月——按3个月利率六折计算

                6个月≤期限<1年——按6月利率六折计算

                1年≤期限——按1年利率六折计算

存款方式：和整存整取一样

适用范围：目前有较大资金结余，不久的将来随时全额提取的客户

各类储蓄

（八）定期储蓄一本通

特点：将本币和外币的整存整取储蓄存款集中在一个折上办理，到期自动转存

存款期限：人民币——3个月、6个月、1年、2年、3年、5年

                 外币——1个月、3个月、6个月、1年、2年

存款方式：人民币/港币——50元起存

                日元——1000元起存

                其他币种——原币种的10元起存

适用范围：有资金结余，对资金使用周期明确且暂不提用的客户

各类储蓄

（九）个人支票储蓄存款

特点：存款方便，支取快捷，以活期存款为基础，与银行签订“个人使用支票协议

书”，将储蓄消费结合为一体

存款期限：不限

存款方式：起存金额不限

适用范围：个体工商户

各类储蓄

（十）个人通知存款

特点：整笔存入，一次或分次支取。利率收益较活期存款高，不约定存期，分为1

天通知存款和7天通知存款。

存款期限：不限

存款方式：人民币5万元起存或者等值外币

适用范围：拥有大额款项，且短期内一次或多次支取的客户

货币市场基金

货币市场基金

（一）货币市场基金的特点

1、本金安全，流动性强

2、收益率比活期存款高，可以抵御通货膨胀

3、投资成本相对较低

4、每日复利计算，分红免税

5、申购或认购最低资金量为1000元，追加的是1000元的整数倍

6、衡量指标是7日年化收益率和每万份基金单位收益率

货币市场基金

（二）货币基金收益率的影响因素

1、利率因素：利率升高，收益率随之上升；反之收益率随利率降低而降低

2、费率因素：基金费用不同导致各货币市场基金净收益出现差异

3、规模因素：单只货币市场基金存在一个最优规模，在该规模内，规模越大收益

越高；超出该规模后就不具备规模效应

4、收益率趋同趋势：我国货币市场基金的收益率面临着趋同的趋势，而且有很强

的持续性。

货币市场基金与

储蓄的区别

货币市场基金

（一）流动性比较

      货币市场基金比定期存款流动性高，比活期存款收益率高。

      货币市场基金综合了定期存款与活期存款的缺陷，既可以随时赎回，

也可以投资一些收益比较高的货币市场产品、获得理想的收益。

货币市场基金

（二）收益和复利方式比较

       与储蓄相比，货币市场利率随每天市场利率变化而变化，每日收

益不同；银行活期储蓄按季度计算复利，而货币市场基金按日计算复

利。

货币市场基金

（三）转换功能比较

       大部分基金管理公司都提供自己的货币基金与自己其他基金产

品的转换，这样投资者在股市低迷的时候可以持有货币市场基金避

险，获得稳定收益，而在股市转好的时候可以将货币市场基金迅速

转换为股票型基金，享受牛市的超额汇报，这种快捷便利的转换功

能是一般储蓄所不能提供的。

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