个人理财规划概念与内涵
目的：达到客户终生的财物安全、自主和自由，不
断提高生活品质
概念：运用科学的方法和特定的程序为客户制订切
合实际、具有可操作性的某方面或综合型的理财方案，
并实施和管理协调一致的总体财务规划的过程
性质：是个人一生的现金流量与风险管理
（一）个人理财规划概念
个人理财规划概念与内涵
1、理财是一项长期的经济活动：个人理财规划可以站在
一个整体规划的角度，帮助客户订立一生的目标与计划，
使客户在保证财务安全的前提下感受更高质量的生活。
2、规避风险与保障生活：事先早作安排可以将意外事件
带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活
的目的。
3、为客户子女的健康成长打好经济基础：个人理财师可
以帮助客户将子女的养育计划纳入家庭的整体财务策划中
去，为子女未来的养育支出提前做好规划。
（二）个人理财规划内涵
（一）实现财务安全
财物安全：指自己或家庭对自己的财务状况有充分信心，认为现有的财富足以应
对未来的财务支出， 足以实现一些生活目标，不会出现大的财务危机。
理财规划的目标
实现财
务安全
是否有充足的现金准备
是否有稳定充足的收入
个人是否有发展潜力
是否有适当的住房
是否购买了适当的保险
是否有适当、稳定的投资
是否享受社会保障
是否有额外的养老保障
是否有有效的财产分配与传承
......
理财规划的目标
（二）追求财务自由
概念：指个人或家庭的收入主要来源于主动投
资而不是被动工作。
表现为投资收入可以完全覆盖个人或家庭的各
项支出，个人从被迫工作中解放出来，已有财
富成为创造更多财富的工具。
②提早规划
货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增
值，即货币的复利现象，由于货币具备这样的特性，
所以理财规划应尽早开始，理财方案应尽早制订。
理财规划的原则
①整体规划
整体规划原则既包含规划思想的整体性，也包
含理财方案的整体性。整体由部分组成，一个方面
出现了变化，必然会对其相关部分产生影响。
理财规划的原则
③现金保障优先
依据专业理财规划的基本要求，为客户建立一个
能够帮助客户家庭在出现意外事件的情况下也能安然
渡过危机的现金保障系统十分关键。只有建立了完备
的现金保障，才能考虑将客户家庭的其他资产进行专
项安排。
家庭建立现金储备要包括日常生活覆盖储备和意
外现金储备。
理财规划的原则
④风险管理优于追求效益
理财规划的宗旨是通过财务安排和合
理运作来实现个人、家庭或企业财富的保
值增值，最后使生活更加舒适、快乐。
保值是增值的前提，在理财规划中，
必须要认清可能出现的任何风险，合理利
用理财规划工具规避风险，并采取措施应
对这些风险。
理财规划的原则
⑤消费、投资与收入相匹配
消费支出通常用于满足短期需求，投资则
应具有追求将来更高收益的特质，收入无疑是
二者的源头活水。
在现实生活中，应特别注意使消费与收入
相匹配。
理财规划的原则
⑥家庭类型与理财策略相匹配
不同的家庭有不同的理财策略。一般情况下：
青年家庭——风险承受能力强——进攻型
中年家庭——承受能力中等——攻守兼备型
老年家庭——风险承受能力低——防守型
投资与理财的区别
1、目标不同
b、理财的目的：实现财务安全、追求财务自由。
理财不只是为了赚钱，更重要的是帮助人们更合
理地安排收入与支出，以达到财务安全、生活无忧，
而不仅仅是单纯地追求资产的保值、增值。
a、投资的目的：获得利润。
投资是将钱放在某一渠道或某些产品中增值、保
值、超值，它关注的是资金的流动性与收益率。
投资与理财的区别
2、决策过程不同
a、投资：主要考虑收益率。
b、理财：不仅考虑市场环境的因素，更重要的是
考虑个人及家庭的各方面因素，包括生活目标、财
务需求、资产和负债、收入和支出等，甚至还要考
虑个人的性格特征、风险偏好、投资特点、健康状
况等。
投资与理财的区别
3、结果不同
a、投资的结果：获得收益，实现资产
的保值增值，但也可能因为风险而承受一定
损失。
b、理财的结果：使未来的生活更加富
有、更加有质量，家庭成员更加健康快乐。
投资与理财的区别
4、涵盖的范围不同
a、投资：主要包括金融市场上买卖的
各种资产以及实物市场上买卖的资产
b、理财：包括个人及家庭收入与支出
的方方面面
