第一节 

小微企业

贷基础认识

大数据系列课程

CONTENTS

01

小微企业界定

02

小微企业贷分类

03

小微企业贷业务特点

04

小微企业融资现状

目 录

05

小微企业传统融资模式

06

小微企业传统融资存在的难题

小微企业界定

Part 01

我国对小微企业界定

资产总额：除工业企业的收入不超过3000万元外，

其他行业的企业收入不超过1000万元。

划分

标准

1

2

3

雇员人数：除工业企业的雇员不超过100人外，其

他行业的企业雇员不超过80人。

税收额度：每年应当交纳的所得税总额不超过30万

元。

       小微企业是一个关于企业规模的相对概念，是生产规模较小、初创或成长期的企业。根据

2011年国家颁布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》的规定，我国的中小企业划分为

三种类型，分别是中型、小型和微型，划分指标有：企业从业人员、营业收入和资产总额等。

国际上对小微企业的界定

国家（地区）

定义

美国

企业的所有者与经营者相同；给企业出资的是一人或几个人；当地市场为企业的主要产品销售区；企业规模较小，

雇佣人员不超过50人，以上条件至少满足两条。

英国

企业在市场上所占份额比较小；企业经营者为所有者个人；所有经营者独立于外部支配。制造业的雇佣人员不超过

200人；建筑业、矿业雇佣人员不超过2人；零售业的年营业额不超过45万英镑。

日本

制造业、批发业、零售业、服务业的雇佣人员数量分别低于300人、100人、50人、100人或资本金分别低于3亿

日元、1亿日元、5000万日元、5000万日元。

韩国

制造业、运输业的就业人员数量低于300人或资产量低于5亿韩元；建筑业的就业人员数量低于50人或资产量低于

5亿韩元；商业、服务业的就业人员数量低于50人或资产量低于5000万韩元；批发业的就业人员数量低于50人或

资产量低于2亿韩元。

澳大利亚

所有者拥有专业知识，企业经营决策由1、2个所有者全部决定，制造业雇佣人数不超过100人，服务业雇佣人数

不超过20人。

新加坡

固定资产不超过500万新加坡元，并且生产固定资产不超过200万新加坡元。

欧盟

就业人员数量低于50人，年交易额度低于700万欧元，资产年度负债总额低于500万欧元，其他企业拥有股权不超

过25%

小微企业贷分类

Part 02

小微企业贷分类

       小微企业的企业贷款主要可分为创

业贷款、股票质押贷款、流动资金贷款、

经营性抵押贷款、信用贷款、担保贷款、

外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、

黄金质押贷款、银团贷款、供应链融资、

保理贷款、融资租赁、债券融资等等。

      其中信用贷款和经营性抵押贷款是

最主要的方式。

小微企业信用贷款

信用

贷款

企业税贷：根据企业纳税情况做的企业信用贷款

企业开票贷：与税贷相比，要求较低，但利息一般较高

流水贷：根据企业、个体工商户的银行流水的情况和结

息情况给发放信用贷款

融资担保基金贷款：是担保基金公司收取担保费为小微

企业做担保，银行审核付款的贷款产品，利息一般较低

......

小微企业抵押贷款

       1.个人经营性贷款：

       以法人、股东或第三方的房产抵押

（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押

物向银行申请贷款。用途一般作为企业

上下游经营购货的流动资金。一般贷款

计入个人名下，不计入企业负债。

       2.企业抵押贷款：

       企业作为借款人，以不动产作为抵

押物，获得贷款的方式。

小微企业贷业

务特点

Part 03

小微企业贷业务特点

1.小微企业信贷需求量大，风险较高

2.银行信贷业务的风险防范和控制压

力很大

3.信贷需求具有“快、频、急”的特

点

小微企业融资

现状

Part 04

小微企业融资现状

       1.融资意愿与满意度不匹配：较高的融资意愿与较低的

满意度

       近年来，小微企业对资金的需求呈现逐步增加的趋势，

小微企业普遍具有较强的融资意愿，但这一融资需求并没有

得到很好地满足，尤其是经营期限较短、资产规模较小的小

微企业，更是表现出了对融资状况的不满。小微企业经营状

况不稳定，违约风险较大，在传统金融模式下，难以获得银

行贷款，只能更多的依靠民间融资渠道解决融资需求。

小微企业融资现状

       2.融资成本较高

       对于小微企业，信贷市场上呈现出了较为明显的价格歧视，规模较大、

经营稳定、抵押担保物充足的大中型企业更容易获得高额度贷款。

融资成本及主要渠道

企业类型

6%-8%（银行体系）

大中型非上市企业

8%-12%（银行体系）

少数资质良好的小微企业

>20%（民间借贷）

大部分小微企业

表 不同规模企业的融资成本及主要渠道

小微企业融资现状

       3.融资渠道狭窄

       从借款来源方面看，随着金融市场的发展以及政府的不

断扶持，小微企业融资渠道有了较快发展，但由于小微企业

自身规模的限制以及融资方面的缺陷，融资渠道仍旧较为狭

窄。

小微企业传统

融资模式

Part 05

小微企业传统融资模式

       小微企业的传统融资

模式主要有六种，如图所

示。其中，小微企业会首

选内部融资模式，这种融

资方式虽然风险很高，但

是融资方式比较灵活，并

且能够低成本获取资金，

资金来源也较广泛。当内

部融资不足时，就会通过

外部融资方式融资。

小微企业传统融

资存在的难题

Part 06

小微企业传统融资存在的难题

违约惩罚成本过低

信用评级市场支持力度不足

金融市场配套服务不到位

传统信贷模式适用性较低

小微企业信息不透明

小微企业传统融资存在的难题

       1.小微企业信息不透明

       小微企业传统信贷融资难，首先是因为企业信息不透明。

这源于大多数小微企业自身素质不够，主要表现在：产权制

度不明晰、财务制度不健全、数据失真、固定资产较少、社

会信任度低、违约风险较大。

       2.传统信贷模式适用性较低

       在我国的金融市场上，大的商业银行高度集中，小微企

业融资存在制度性约束，金融压抑与国有银行垄断造成了严

重的信贷歧视。在传统信贷模式下，银行强调规范性的财务

报告、信用报告以及抵押物的作用。

3.信用评级市场支力度不足

       信用评级制度在小微企业传统信贷市场的应用可以缓解融资难题，但是，我国当前没有对小微企业制定完善的信用评级制

度，信用评级市场对小微企业融资的支持力度严重不足。

企业名称

经营范围

东方金城国际信用评估有限公

司

证券市场资信评级业务；企业信用征集、评定；企业信用数据管理；信用风险管理；企业资信及履约能力评

估；企业及金融机构综合财务实力评估；企业主体及债项评级；提供信用解决方案；信用风险管理培训和咨

询；金融信息咨询。

中诚信国际信用评级有限公司

证券市场资信评级；债券、基金金融机构评级业务及相关信息服务。

中诚信证券评估有限公司

证券市场资信评级，贷款企业资信等级评估，企业资信评价服务，企业形象策划，企业咨询服务，电子高科

技产品开发经营。

联合资信评估有限公司

信用评级和评估、信用数据征集、信用评估咨询、信息咨询；提供上述方面的人员培训。

联合信用评级有限公司

从事企业资信评估及相关业务的人员培训、咨询服务（不含中介）；从事证券市场资信评级业务。

大公国际资信评估有限公司

企业信用度及有价证券等级评估；向国内外申请贷款及担保信用度评估；项目可行性研究及可行性研究报告

编制与评估；证券市场资信评级业务；互联网信息服务；股份制改组企业方案设计、财务咨询服务；信用管

理咨询服务；经济管理咨询服务及人员培训。

上海新世纪资信评估投资服务

有限公司

资信服务，企业资产委托管理，债券评估，为投资者提供投资咨询及信息服务，为发行者提供投资咨询服务。

表 我国七家全牌照信用评级机构情况

小微企业传统融资存在的难题

4.金融市场配套服务不到位

       由于小微企业的特殊性，需要有相应的金融市场配套服务来帮助其融资，

但是，当前我国金融市场配套服务严重不足，制约了小微企业传统信贷融资

的发展。表现在以下几个方面：

•小微企业的相关法律法规并不健全，缺乏具体细则和配套的监管制度

•国家的财税监管政策对小微企业传统信贷融资支持力度不够

•针对金融机构的小微企业信贷审批业务，相关的监管机构并没有对金融机

构的资本充足率、不良贷款容忍度等方面制度详尽的差别化细则

•小微企业很少会聘请管理咨询机构帮助加快企业发展

谢谢！

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